{"id":134158,"date":"2026-08-28T15:40:29","date_gmt":"2026-08-28T20:40:29","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ciencuadras.com\/blog\/?p=134158"},"modified":"2026-09-01T09:16:02","modified_gmt":"2026-09-01T14:16:02","slug":"ley-de-vivienda-en-colombia-como-pagar-tu-credito-mas-rapido","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ciencuadras.com\/blog\/guia-para-comprar-vivienda\/ley-de-vivienda-en-colombia-como-pagar-tu-credito-mas-rapido","title":{"rendered":"Del antiguo UPAC a la actual Ley de Vivienda en Colombia"},"content":{"rendered":"\n
*Escrito por Oriana Califa, gerente General del GEI Califa.<\/em><\/strong><\/h6>\n\n\n\n

Durante casi tres d\u00e9cadas, iniciando en 1972 y hasta 1999, existi\u00f3 en el pa\u00eds la UPAC (Unidad de Poder Adquisitivo Constante)<\/strong>, un sistema econ\u00f3mico y financiero creado durante el gobierno de Misael Pastrana Borrero, para calcular el costo de los cr\u00e9ditos de vivienda a largo plazo.<\/p>\n\n\n\n

La UPAC estaba ligada a la inflaci\u00f3n, la idea era que las cuotas y los saldos de los pr\u00e9stamos se ajustaran con el paso del tiempo para mantener su poder adquisitivo. Si alguien ped\u00eda un cr\u00e9dito en UPAC, la deuda no permanec\u00eda fija en pesos, el valor de la UPAC iba aumentando y, con \u00e9l, pod\u00eda aumentar el saldo de la deuda y las cuotas. Ten\u00eda un componente que era la tasa de inter\u00e9s m\u00e1s la correcci\u00f3n monetaria.<\/p>\n\n\n\n

Los tropiezos de la UPAC<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

El problema apareci\u00f3 especialmente a partir del a\u00f1o 94, cuando la f\u00f3rmula de actualizaci\u00f3n de la UPAC empez\u00f3 a estar vinculada a tasas de inter\u00e9s del mercado, es decir la DTF,<\/strong> y no \u00fanicamente a la inflaci\u00f3n. Esto produjo aumentos elevados en las obligaciones de muchos deudores hipotecarios.<\/p>\n\n\n\n

En t\u00e9rminos sencillos: la deuda hipotecaria crec\u00eda much\u00edsimo m\u00e1s r\u00e1pido que los ingresos y los precios de la econom\u00eda, esto es, la gente ten\u00eda menos dinero para pagar una deuda que era m\u00e1s costosa cada d\u00eda.<\/p>\n\n\n\n

Las tasas de inter\u00e9s m\u00e1s la correcci\u00f3n monetaria llegaron hasta el 38,66% E.A<\/strong>., lo que hizo que los cr\u00e9ditos fueran impagables. En efecto, finalizando la d\u00e9cada del 90 hubo m\u00e1s de 300.000<\/strong> personas que perdieron sus casas, y se estima que aproximadamente 3.000<\/strong> se quitaron la vida por ello.<\/p>\n\n\n\n

Adem\u00e1s de esto, las personas si realizaban un abono a capital o quer\u00edan prepagar la deuda, el banco los penalizaba; no pod\u00edan endosar los seguros, ni vender la cartera buscando mejores tasas de inter\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

La soluci\u00f3n: Ley 546 de 1999 o Ley de Vivienda<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Como consecuencia de este contexto, a finales de los 90 hubo una importante crisis del sistema de vivienda y posteriormente la UPAC fue reemplazada por la UVR en 1999<\/strong>, mediante la Ley 546 de 1999<\/strong><\/a>,<\/strong> conocida como Ley de Vivienda<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Esta norma establece que los cr\u00e9ditos o leasing habitacional se podr\u00e1n pagar entre 5 a\u00f1os hasta m\u00e1ximo 30 a\u00f1os, se podr\u00e1 hacer abonos extraordinarios a capital, en cualquier momento e incluso, prepagar la deuda sin penalidad alguna. De igual forma, que se podr\u00e1 realizar cesi\u00f3n de la deuda (venta de cartera) y se podr\u00e1 endosar los seguros, en cualquier momento de la vida del cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

De acuerdo con estad\u00edsticas del DANE, a corte del primer semestre de 2026 tenemos 1.716.131<\/strong> cr\u00e9ditos de vivienda y leasing habitacional, de los cuales el 91,20%<\/strong> son cr\u00e9ditos de vivienda y el 8,80%<\/strong> son leasing habitacional. <\/p>\n\n\n\n

Ley de Vivienda: abono extraordinario y abono inteligente<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 es lo que quiere toda persona que tiene un cr\u00e9dito de vivienda o un leasing habitacional? Pagar lo m\u00e1s r\u00e1pido posible, por ello la normatividad vigente contempla los abonos a capital<\/strong>, que se refiere a el aporte de un dinero adicional que disminuya el saldo de la deuda<\/strong>.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

\"proyectos<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Esto se puede dar de dos maneras, el abono extraordinario, aunque no hay un monto m\u00ednimo en la ley, entre m\u00e1s grande sea la suma abonada, mayor ser\u00e1 el impacto en el cr\u00e9dito para ahorrar intereses,  y el deudor tendr\u00e1 derecho a elegir entre reducir el plazo o disminuir el valor de la cuota<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n

El otro es el abono inteligente<\/strong>, este se decanta por un proceso jur\u00eddico financiero, en donde se le solicita al banco que reduzca el plazo y aumente la cuota<\/strong>, lo que hace que la composici\u00f3n de la cuota cambie, llevando m\u00e1s capital y menos inter\u00e9s cada mes.<\/p>\n\n\n\n

Estos abonos se pueden hacer en cualquier momento del cr\u00e9dito o leasing, sin embargo, al hacerlo cuando el cr\u00e9dito es m\u00e1s joven el impacto es mayor, ya que ahorrar\u00e1 muchos millones m\u00e1s de intereses. Con cualquiera de los dos lo que se busca es ahorrar intereses. <\/p>\n\n\n\n

\u00bfBajar el plazo, disminuir la cuota, abono extraordinario o inteligente?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Ahora, \u00bfqu\u00e9 conviene m\u00e1s, bajar el plazo o disminuir la cuota?<\/strong> Definitivamente el plazo, ya que el impacto de bajar el plazo ser\u00e1 mayor a la cantidad de intereses que se ahorrar\u00e1 el deudor<\/strong>, el dinero en el tiempo es m\u00e1s costoso. <\/p>\n\n\n\n

\u00bfY entre abono extraordinario y abono inteligente, cual es mejor? El abono inteligente, ya que el deudor no se descapitaliza, puede bajar m\u00e1s tiempo y ahorrar mucho m\u00e1s en intereses.<\/p>\n\n\n\n

Errores frecuentes:<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

1.     Hacer abonos extraordinarios peque\u00f1os.<\/p>\n\n\n\n

2.     No saber leer los extractos.<\/p>\n\n\n\n

3.     Hacer abonos inteligentes cuando el cr\u00e9dito est\u00e1 muy avanzado.<\/p>\n\n\n\n

4.     Hacer un abono extraordinario y no un abono inteligente.<\/p>\n\n\n\n

5.     Quedarse pagando un cr\u00e9dito 20 o 30 a\u00f1os, cuando lo puede hacer en 10 a\u00f1os o menos.<\/p>\n\n\n\n

6.     No vender la cartera ni los seguros.<\/p>\n\n\n\n

Tambi\u00e9n puedes leer: <\/em><\/strong> \u00bfPor qu\u00e9 debo pagar la valorizaci\u00f3n si soy propietario de un predio en Bogot\u00e1?<\/strong><\/a><\/p>\n\n\n\n

Recomendaciones:<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

1.     Aprenda a conocer y leer el extracto.<\/p>\n\n\n\n

2.     Venda la cartera cuando las tasas est\u00e9n bajas<\/p>\n\n\n\n

3.     Venda los seguros<\/p>\n\n\n\n

4.     Haga abonos inteligentes lo m\u00e1s r\u00e1pido posible y ojal\u00e1 dos o tres veces en la vida del cr\u00e9dito, dependiendo de su capacidad de pago.<\/p>\n\n\n\n

*Profesional con experiencia en el sector inmobiliario y financiero y gerente del <\/em><\/strong>Grupo Empresarial Inmobiliario Califa<\/em><\/strong><\/a><\/h6>\n\n\n\n