¿UVR o pesos? Conoce las ventajas de cada sistema de amortización

En la actualidad los bancos te ofrecen sistemas de crédito que facilitan a las personas la adquisición de vivienda propia. Es así, cuando ofrecen tasas y cuotas fijas en pesos o tasas fijas y cuotas variables en Unidad de Valor Real (UVR).

La decisión sobre cuál sistema de crédito se ajusta a las condiciones financieras de cada cliente, dependerá de muchos factores y es aquí donde radica la importancia de conocer las opciones que ofrecen estos dos sistemas y así poder tomar una elección acertada.

En nuestro primer Instagram Live tuvimos la oportunidad de invitar a Alvaro Garcia Bocanegra, Coordinador de la dirección de negocios hipotecarios del  Banco Davivienda, quien afirmó que uno u otro sistema de amortización, en términos generales tienen condiciones que beneficia a los clientes. “Si la persona tiene mayor aversión al riesgo, la recomendación es que elijas una tasa fija en pesos, sin embargo, si no es una persona que tiene tantos niveles de incertidumbre ante el riesgo se le aconsejaría una tasa asociada a UVR”.

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Bocanegra, también explicá que “normalmente para los créditos en Colombia, el plazo que se instila en el mercado es de 15 años en promedio, sin embargo, existen líneas de crédito que van hasta 30 años”.

Principalmente si es una deuda que vas a adquirir durante un período de hasta 20 años, debes considerar el hecho de tener que pagar a la entidad bancaria una cuota en la que se incluirá la amortización al capital adeudado y sus respectivos intereses.

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Según Bocanegra, es muy importante definir un sistema de amortización si es una cuota fina o si es variable, es decir en UVR.  Su recomendación, es que la amortización vaya con un valor fijo a capital mensualmente.

Ahora bien, debes sopesar las ventajas y desventajas de cada sistema de amortización al momento de decidir por cuál de los dos optar. A continuación te detallamos cada uno:

Tasas y cuotas fijas en pesos

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Es claro que este tipo de sistema de amortización al tener una tasa y cuota fija en pesos te protegerá de la incertidumbre de no conocer la inflación en el futuro. Ahora bien, te contamos las dos opciones que existen para este tipo de crédito:

  • El abono a capital: esta opción es posible realizarse en cualquier momento del crédito, lo cual reducirá la cantidad de cuotas restantes o el valor de la cuota actual.
  • La cuota fija: esta opción se mantendrá durante la vigencia del crédito a pesar de la inflación, es decir, que a largo plazo el valor relativo de las cuotas irá disminuyendo paulatinamente.

Ten en cuenta que el abono a capital es conveniente para las personas que pueden pagar con sus ingresos las primeras cuotas, que por lo general son más elevadas de lo normal.

Tasas fijas y cuotas variables en UVR

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El sistema de crédito con cuotas variables en UVR (Unidad de Valor Real), se determina por la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC). Es decir, si la inflación que afecta la canasta familiar se incrementa por encima de la proyección realizada y los valores de las cuotas futuras serían mayores a los estimados.

Las tasas de interés para créditos en UVR normalmente son más bajas que las impuestas a cuotas fijas, puesto que, es el deudor quien asume el riesgo frente a la inflación.

En resumen, a mayor riesgo puede ser que el valor de tus cuotas disminuya amortizando la deuda en UVR, siempre y cuando, las condiciones macroeconómicas se mantengan estables. Por el contrario, una mayor certeza frente a las cuotas representada en un valor fijo incrementará el valor de las mismas.

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Para Bocanegra, UVR al final del día es un espejo de lo que sucede en la economía del país, quien resalta que en los últimos años los indicadores macroeconómicos has estado ralamente muy estables. Explicando que si se le apuesta a que esos indicadores a largo plazo continúen de esa manera, no habría ningún problema en tomar una cuota en UVR.

¿Qué sistema de amortización es mejor para mi crédito hipotecario?

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La elección depende totalmente de las condiciones financieras de cada persona, el mejor sistema de amortización siempre será el que se ajuste a la capacidad de endeudamiento que se tenga. Además, de la proyección de tus ingresos y los posibles cambios en el entorno macroeconómicos del país.

No olvides que la compra de cartera y la refinanciación son siempre alternativas para los usuarios de servicios financieros. Es factible comprar una deuda en UVR y continuar pagándola en pesos (cuotas fijas) y viceversa.

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Por último, te recomendamos siempre analizar las condiciones del mercado, las tasas de interés ofrecidas y el comportamiento macroeconómico para que elijas la mejor alternativa. ¡Ah! Y no olvides que en Ciencuadras, tenemos espacios que llenan tu vida.💙

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