Qué es una subrogación de la hipoteca y por qué es útil conocerla

Comprar una vivienda en Colombia es posible gracias a los créditos hipotecarios y leasing habitacionales, cuando una persona adquiere un crédito y quiere vender su casa, puede hacerlo mediante la figura de subrogación de la hipoteca. Este se refiere a cederle al nuevo propietario, tanto la titularidad del predio como del crédito restante en deuda. 🏡

Según la información de DANE de la Cartera Hipotecaria de Vivienda (CHV), en Colombia, se reportó un saldo de capital total de cartera hipotecaria de $123.681 millones al final del tercer trimestre de 2023, lo que refleja un aumento del 2,9% con relación al segundo trimestre de ese mismo año y del 8,4% en comparación con el tercer trimestre de 2023. El saldo de cartera hipotecaria estaba compuesto por el 76,4% de créditos de vivienda y el 23,6% de leasing habitacional. 📈

Este panorama nos muestra que, una parte de los colombianos que hoy pueden contar con una vivienda, lo hacen a través de financiación como créditos hipotecarios en su mayoría. Esto quiere decir que, si alguno de los propietarios que quieren hoy vender su casa, necesitarán realizar subrogación de la hipoteca. 🏢

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Subrogación de la hipoteca, figura útil para propietarios

Cuando vendes una casa o te mudas de ciudad, tiene sentido intentar transferir, junto con la titularidad del predio, la hipoteca al nuevo propietario. Es necesario recordar que la hipoteca se aplica a la vivienda y no al propietario. En lugar de solicitar un nuevo préstamo, pagar los costos de cierre y comenzar con otro proceso de pago con costos por intereses más altos, el nuevo propietario podría hacerse cargo del crédito actual. 💵

En la mayoría de los casos, el prestamista (banco o entidad financiera) debe calificar al nuevo propietario para subrogar la hipoteca. Se tendrán en cuenta los puntajes de crédito del nuevo propietario y la relación deuda-ingreso para evaluar su capacidad de pago. El proceso es casi el mismo que si el prestatario fuera a solicitar un crédito nuevo. 🏦

Proceso de subrogación de la hipoteca

Esta figura es clave para aquellos que quieran moverse de propiedad y vender la vivienda con las condiciones que actualmente tienen. En este proceso es necesario recordar que existe un “deudor hipotecario” que es quien compra la vivienda, y un acreedor hipotecario, en este caso la entidad financiera que realiza el préstamo. 👩🏻‍💼

Estas entidades pueden realizar el cambio de deudor, en caso de que este venda su casa y deba ceder la hipoteca que esta tiene. Claramente el proceso se debe hacer frente al acreedor hipotecario, el cual se encargará de ceder esta hipoteca y convertir en deudor hipotecario al nuevo propietario. 🤝🏼

Condiciones a tener en cuenta

Originalmente la hipoteca puesta al predio, cuenta con unas condiciones iniciales estipuladas en el préstamo hipotecario solicitado por el primer propietario. Estas condiciones deberán respetarse y las establece la entidad financiera donde se expidió el crédito. Por tal motivo, también es de esperarse, que el nuevo deudor cumpla con unos requerimientos exigidos por el banco o entidad, para realizar correctamente la subrogación de la hipoteca. 💵

Por lo anterior, el banco o entidad solicitará una serie de documentos para validar que la subrogación puede tener lugar y el nuevo propietario puede continuar con las condiciones del pago del crédito hipotecario. En este proceso es claro que el nuevo deudor deberá cumplir los requisitos, así como la evaluación de su perfil crediticio. La subrogación de la hipoteca se realiza sobre la misma escritura de compraventa. 👨🏻‍💻

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Sácale provecho a esta figura

Desde Ciencuadras tenemos varias opciones y simuladores en línea para que puedas conocer de antemano un poco más el perfil crediticio de tu posible cliente para la subrogación de la hipoteca. También cuentas con nuestro simulador de crédito hipotecario con nuestro aliado Davivienda, para que conozcan un punto de partida en este camino a la subrogación. Por otro lado, te ofrecemos el simulador de gastos notariales donde podrás verificar todos esos trámites de la compra/venta de un inmueble. 🏢

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